Jämföra lån med Effektiv ränta
Den som vill jämföra lån, utifrån målet att få så låg månadskostnad som möjligt, bör alltid se på helhetskostnaden för lånet. Det räcker därmed inte att se på den nominella räntan som ska betalas. För att underlätta för konsumenterna måste bankerna ange effektiv ränta. Ett begrepp som gör det enkelt att se vilket lån som faktiskt är billigast.
Så räknas effektiv ränta ut
Ett exempel visar tydligt hur effektiv ränta räknas ut:
Ett lån generar en räntekostnad på 12.000kr per år. Utöver det tillkommer aviavgift på 25kr månad och andra avgifter på 150kr per år. Den sammanlagda kostnaden för lånet det året är alltså 12.450kr. Den effektiva räntekostnaden är därmed 12.450kr. Den effektiva räntan räknas därmed ut genom att ta kostnaden dividerat med lånets totala storlek.
Genom att jämföra effektiv ränta på privatlån ser man tydligaste vilket som är billigast att teckna. Det behöver nämligen inte vara det som har lägst nominell ränta. Att beror på hur stora avgifter som tillkommer.
Inte på snabblån
Effektiv ränta passar främst som ett verktyg att jämföra lån som har en amorteringstid på minst ett år. Detta eftersom begreppet visar på ”årskostnad” på lånet. Ett snabblån betalas vanligtvis tillbaka på 1-3 månader och i dessa fall kan den effektiva ränta bli svår att tyda.
Det är inte ovanligt att ett snabblån har en effektiv ränta på över 1000%. Det finns till och med de lån som har en effektiv ränta på över 2 miljoner, men dessa exempel (speciellt det senare) räknas på extremfall med väldigt små belopp och väldigt kort återbetalningstid. Bakom dessa höga procentsatser kan det vara en kostnad på några hundra kronor som ”gömmer sig”.
Det är ganska vanligt med tidningsrubriker om extrema räntor på snabblån, det görs oftast enbart för att jaga läsare/köpare. Även om snabblån kan vara en lånefälla så är det inte helt rättvist med procent jämförelser utan när det kommer till snabblån är det därmed betydligt bättre att titta på hela kostnaden. Detta oavsett om det handlar om ränta eller avgifter, se dock upp för halvt dolda avgifter vid snabblån.